今年雙12好像開始變了，從線上變到線下，支付寶動作很猛，好近后臺顯示雙12支付寶交易增長70%。不過有人想搶頭條，這個就是銀聯(lián)!

雙12當天，銀聯(lián)正式發(fā)布銀聯(lián)二維碼支付標準，并宣布正式啟用。很多人認為銀聯(lián)入局二維碼，會引領移動支付進入三國殺時代，事實會不會如此呢?

為什么銀聯(lián)會推二維碼支付?

從兩年前央行喊停二維碼、銀聯(lián)全面推廣NFC技術的閃付，到今天的銀聯(lián)二維碼，為什么會有這么大的變化?我們不妨看看背后的原因。從傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)來看，支付一直就是卡+POS機的一個閉環(huán)，所以想象中的移動支付也是這個模式，只不過卡變成了手機，POS機可以刷手機，這個模式下NFC可以說是最合理的解決方案。

可惜的是不管全球哪個國家和地區(qū)，NFC支付都處于不溫不火的狀態(tài)，中間有雙方硬件問題，但其實更大問題是沒有應用場景，大家并沒有覺得NFC帶來很多真正方便，反而因為使用不多而在真正使用上產(chǎn)生很多問題。這樣下來，就出現(xiàn)一個有趣現(xiàn)象，在美國NFC大力推廣了幾年后美國大通銀行(Chase)最新推出的支付方案居然是以二維碼作為技術，這個可以說因為國內(nèi)支付寶、微信支付二維碼的成功案例。

二維碼在國內(nèi)的成功可以說是偶然，其實也是必然。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，支付不能獨善其身，只是一個支付過程，所以需要更多的場景和應用，這些應用在線上都是APP，在線下就比較復雜，可以是一個商品、一個優(yōu)惠、一個拼團等各種可能性。

這些應用背后最好的載體就是手機網(wǎng)頁(HTML5)，但手機輸入網(wǎng)頁太麻煩，這個時候?qū)τ布]有要求，各平臺通用的二維碼自然成為了最理想的輸入載體。所以基于各種場景下的二維碼移動支付大行其道，遠遠把基于NFC的比下去。其實這是非常正常的，互聯(lián)網(wǎng)應用打傳統(tǒng)金融支付，這種降維攻擊基本誰能贏就很明顯。

16年線下移動支付交易正式超過線上，這基本已經(jīng)在入侵銀聯(lián)線下大本營了，作為老大哥，在移動支付時代壓錯注的銀聯(lián)，決定走到主流二維碼模式是很正常的。

真的是三國時代嗎?

如果移動支付是場大戰(zhàn)，微信、支付寶已經(jīng)是楚漢分天下，任何第三方希望進入市場，花10倍以上精力都不一定能搶下多少分額。我們可以看看市面上不少其它同為二維碼的錢包，好近數(shù)據(jù)顯示基本沒有動微信、支付寶分毫。

銀聯(lián)作為原本市場老大哥，本來是被微信、支付寶挑戰(zhàn)，但如同很多互聯(lián)網(wǎng)公司顛覆傳統(tǒng)公司一樣。滴滴對比傳統(tǒng)出租車公司，淘寶對比線下零售，變化在1、2年之內(nèi)就發(fā)生，而且一旦發(fā)生就不能逆轉(zhuǎn)。所以消費者心智已經(jīng)被占據(jù)，這個時候銀聯(lián)已經(jīng)變?yōu)樘魬?zhàn)者而不是防御者了，所以現(xiàn)在說三國時代可能是高估。

挑戰(zhàn)者能做什么?

再看看國內(nèi)挑戰(zhàn)者如何玩?最經(jīng)典的是陌陌和京東，陌陌之前已經(jīng)有一個非常強大，騰訊手擁QQ、微信2大社交產(chǎn)品，阿里等多少家公司投入無限資源都撼動不了，為什么陌陌最后成了?是因為騰訊有一個空白市場沒有做好，就是陌生人交友，這個單點讓陌陌成功。京東怎么樣呢?阿里因為平臺屬性，留下了正品、快速送貨這2個電商疼點給京東，京東就靠這個點起來了。

今天銀聯(lián)作為挑戰(zhàn)者，找到支付寶、微信的弱點嗎?只有基于弱點不斷創(chuàng)新才有機會挑戰(zhàn)，其實弱點不是沒有，由于銀聯(lián)和銀行結(jié)盟，今天他們擁有99%在銀行大家真實財富，這個資產(chǎn)、大數(shù)據(jù)可以說是決勝關鍵，如果基于財務進行創(chuàng)新，這樣就有可能挑戰(zhàn)成功。

對比銀聯(lián)，更看好工行、招行!

可能是銀聯(lián)因為歷史原因，很難深度整合銀行資源，同時創(chuàng)新力度很難比得上微信、支付寶。對比銀聯(lián)，我覺得工商銀行和招商銀行更有可能成為第三國，主要原因是體制內(nèi)閉環(huán)、龐大的用戶基數(shù)和移動支付時代的改革決心。

作者：李英豪